Jak działa ETF Savings Plan Calculator
The plan compounds monthly at the net return (return minus TER). Formula: Final = Initial · (1 + i)n + Rate · ((1 + i)n − 1) / i with monthly rate i = (return − TER) / 100 / 12 and number of months n = years · 12. You contributed Initial + Rate · n, the gain is Final − Contributed, and the TER cost is the difference from the value without TER.
Tło i szczegóły
Jak czytać wynik
Wartość końcowa to ile wart jest Twój portfel na koniec okresu. Obok widzisz, ile sam wpłaciłeś, czysty zysk (wartość końcowa minus wpłaty) oraz koszty wynikające z TER. Te ostatnie pokazują, ile stopy zwrotu zjadły bieżące opłaty funduszu przez lata – pozycja, którą wielu lekceważy.
Jaka stopa zwrotu jest realistyczna
Szeroko zdywersyfikowany ETF na świat (np. na MSCI World czy FTSE All-World) historycznie dawał średnio około 6 do 8 % rocznie – w długich horyzontach i po silnych wahaniach. Lepiej zakładaj 5 do 7 %; wszystko powyżej jest możliwe, ale nie jest wiarygodną wartością do planowania. Ważne: to średnia. Pojedyncze lata mogą być mocno na minusie, co tuż przed końcem okresu potrafi zaboleć.
Jak właściwie ocenić TER
- 0,1–0,2 %: typowe, tanie ETF-y na świat – tu hamulec kosztowy jest minimalny.
- 0,3–0,5 %: wiele ETF-ów tematycznych lub branżowych.
- powyżej 1 %: zwykle fundusze aktywnie zarządzane. Przez 20+ lat zjada to znaczną część zysku.
Zwróć dodatkowo uwagę, że TER nie obejmuje wszystkich kosztów: koszty transakcyjne wewnątrz funduszu i spready dochodzą na wierzch, a w kalkulatorze nie są ujęte.
Najczęstsze błędy
Największy to zbyt wysoka, gładka stopa zwrotu bez bufora – rzeczywistość się waha. Często zapomina się też o podatku: w większości krajów zyski kapitałowe i wypłaty są opodatkowane, gdy wyczerpiesz kwotę wolną. Wartość końcowa jest tu przed podatkiem i przed inflacją. I jeszcze: kto sprzeda w środku gorszego okresu, realizuje nie wygładzoną średnią, lecz aktualny kurs.
Kiedy kalkulator pasuje
Idealny do długoterminowego planowania regularnych wpłat ze stałą składką – efekt uśredniania kosztu i obciążenie opłatami są tu czysto uwzględnione. Do samej wpłaty jednorazowej bez miesięcznej składki wystarczy kalkulator procentu składanego. Jeśli chcesz wiedzieć, ile wartość końcowa jest warta w dzisiejszej sile nabywczej, połącz wynik z kalkulatorem inflacji.