Sådan fungerer Credit Card Payoff Calculator
The annual rate becomes a monthly rate i = zins / 100 / 12. If the payment is at or below the monthly interest (rate ≤ saldo · i), the balance never shrinks and is never paid off. Otherwise: Months = ⌈ −ln(1 − saldo · i / rate) ÷ ln(1 + i) ⌉ and the interest is Interest = rate · Months − saldo.
Baggrund og detaljer
To tal afgør det her: månederne til gældfri og renterne i alt. Det andet er ofte chokket - det viser, hvor meget gælden koster dig oven i det lånte beløb. Ved en typisk kreditkortrente på 15-22 % betaler du hurtigt en tredjedel af saldoen igen i renter alene over hele løbetiden.
Hvorfor ydelsen afgør alt
Hver betaling anvendes først på de påløbne renter, og kun resten nedbringer saldoen. Er din ydelse kun lige over månedsrenten, går næsten intet til afdrag - gælden skrumper pinligt langsomt. Ligger ydelsen under månedsrenten, vokser saldoen endda på trods af betaling. Det er præcis her, minimumsydelsesfælden sidder: minimumsydelser er ofte sat så lavt, at det tager år eller årtier at få gælden ud af verden.
Hvad gode værdier er
- Rente: Kreditkort og kassekredit ligger ofte på 14-24 % om året. Det er meget dyrt - næsten al anden gæld (forbrugslån, banklån) er billigere.
- Ydelse: Jo højere, jo bedre. Bare en fordobling af ydelsen forkorter ofte løbetiden til mindre end det halve og sparer en stor del af renterne.
- Mål: Få saldoen til nul så hurtigt som muligt, og brug derefter kun kortet på det, du kan udligne fuldt ud ved månedens udgang.
Almindelige fejl
Første fejl: kun at betale minimumsydelsen og tro, man kommer fremad. Anden fejl: at blive ved med at bruge kortet, mens man afdrager - hvert nyt køb forlænger løbetiden. Tredje fejl: at lade dyr kreditkortgæld stå, selvom der ligger opsparing på kontoen. Ingen opsparingskonto betaler 18 %; at afdrage gælden er det sikreste "afkast", du kan få.
Praktiske råd
Sæt en fast, ambitiøs ydelse i stedet for minimumsydelsen, og behandl den som en fast regning. Tjek, om du kan omlægge til et billigere forbrugslån - sænker du renten fra 18 % til f.eks. 7 %, sparer du enormt, ligesom et 0 %-saldooverførselstilbud kan (vær opmærksom på gebyret). Brug snebold-metoden: afdrag den mindste gæld først for hurtige sejre, eller lavine-metoden: højeste rente først for at betale mindst i alt. Begge virker - det vigtige er, at du holder fast.
Denne beregner er ideel til at gøre de sande omkostninger synlige og gennemspille forskellige ydelser. Den erstatter ingen gældsrådgivning, når gælden på tværs af flere kort og lån bliver uoverskuelig - så søg hjælp.