Sådan fungerer Låneberegner
Et lån betales tilbage som en annuitet – ydelsen forbliver konstant. Formel: Ydelse = L · i / (1 − (1 + i)−n) med månedlig rente i og antal måneder n.
Baggrund og detaljer
Resultatet giver dig tre tal: den månedlige ydelse (det, der reelt trækkes fra kontoen), de samlede omkostninger (alle ydelser lagt sammen) og renter i alt (samlede omkostninger minus lånebeløbet). Det vigtigste tal for din beslutning er ofte ikke ydelsen, men de samlede renter – de viser den ægte pris for at låne.
Hvilke værdier er normale?
For forbrugslån og ratekøb ligger den nominelle rente typisk mellem 3 % og 9 % afhængigt af din kreditprofil. Billån er ofte billigere, mens kassekredit og kreditkortgæld er markant dyrere (10–20 %+). Som tommelfingerregel bør alle dine månedlige låneydelser tilsammen holde sig under 35–40 % af din nettoindkomst, ellers bliver hverdagen trang.
Typiske fejl
- Kun at se på ydelsen: En lav ydelse over lang løbetid føles behagelig, men kan koste tusindvis af kroner mere i renter.
- At forveksle nominel og effektiv rente: Sammenlign altid tilbud på ÅOP (de årlige omkostninger i procent), da den indeholder gebyrerne.
- At overse låneforsikring: En tilkøbt forsikring lægges ofte ind i lånet og hæver stille de reelle omkostninger – regn den med separat.
Praktiske råd
Leg med løbetiden: Forkort den prøvevis med et eller to år, og se hvor meget de samlede renter falder, mens ydelsen kun stiger moderat. Vælg den korteste løbetid, hvis ydelse du også kan bære i en svagere måned. Tjek inden du underskriver, om ekstraordinære afdrag er gratis – så kan du indfri lånet hurtigere og spare renter, hvis du pludselig får penge til overs.
Forstå rente og afdrag
Hver ydelse består af to dele: rentedelen af den aktuelle restgæld og afdragsdelen, der sænker gælden. I starten er rentedelen høj og afdraget lille; med hver ydelse vender forholdet, fordi restgælden falder. Netop derfor sparer du uforholdsmæssigt mange renter med ekstra afdrag eller et højere afdrag – du sætter ind tidligt, mens restgælden stadig er stor.
Hvornår beregneren passer – og hvornår ikke
Denne beregner er ideel til klassiske annuitets- og ratelån med fast rente og ensartet ydelse. Til afdragsfrie lån, variabel rente, afdragsfrie startperioder eller boligfinansiering med bunden rente giver den kun en grov retning – brug i stedet realkreditberegneren eller bankens bindende tilbud som grundlag. Som hurtig sammenligning af forskellige løbetider og renter er den til gengæld uovertruffen til at få en fornemmelse af de ægte omkostninger, inden du taler med banken.