Zo werkt de Credit Card Payoff Calculator
The annual rate becomes a monthly rate i = zins / 100 / 12. If the payment is at or below the monthly interest (rate ≤ saldo · i), the balance never shrinks and is never paid off. Otherwise: Months = ⌈ −ln(1 − saldo · i / rate) ÷ ln(1 + i) ⌉ and the interest is Interest = rate · Months − saldo.
Achtergrond & details
Twee getallen zijn hier beslissend: het aantal maanden tot schuldenvrij en de totale rente. Dat tweede is vaak de schok — het laat zien hoeveel de schuld je bovenop het geleende bedrag kost. Bij een typische creditcardrente van 15–22 % betaal je over de looptijd al snel een derde van het saldo nog eens, puur aan rente.
Waarom de aflossing alles bepaalt
Elke betaling wordt eerst op de opgelopen rente verrekend, de rest lost het saldo af. Is je aflossing maar net boven de maandrente, dan gaat er bijna niets naar de aflossing — de schuld krimpt tergend langzaam. Ligt de aflossing onder de maandrente, dan groeit het saldo zelfs ondanks je betaling. Precies hier zit de minimale-aflossing-val: minimale aflossingen zijn vaak zo laag gezet dat het aflossen jaren of decennia duurt.
Wat goede waarden zijn
- Rente: creditcards en rood staan liggen vaak op 14–24 % per jaar. Dat is heel duur — bijna elke andere schuld (persoonlijke lening, bankkrediet) is goedkoper.
- Aflossing: hoe hoger, hoe beter. Alleen al het verdubbelen van de aflossing verkort de looptijd vaak tot minder dan de helft en bespaart een groot deel van de rente.
- Doel: het saldo zo snel mogelijk op nul brengen en de kaart daarna alleen nog gebruiken voor wat je aan het eind van de maand volledig kunt aflossen.
Veelgemaakte fouten
Eerste fout: alleen de minimale aflossing betalen en denken dat je vooruitgaat. Tweede fout: de kaart blijven belasten terwijl je aflost — elke nieuwe aankoop verlengt de looptijd. Derde fout: dure creditcardschuld laten staan terwijl er spaargeld op de rekening staat. Geen spaarrekening betaalt 18 %; de schuld aflossen is het veiligste "rendement" dat je kunt krijgen.
Praktische tips
Stel een vaste, ambitieuze aflossing in plaats van de minimale aflossing in en behandel die als een vaste rekening. Kijk of een oversluiting naar een goedkopere persoonlijke lening mogelijk is — verlaag je de rente van 18 % naar bijvoorbeeld 7 %, dan bespaar je enorm. Gebruik de sneeuwbalmethode: de kleinste schuld eerst aflossen voor snelle succeservaringen, of de lawinemethode: de hoogste rente eerst, om in totaal het minst te betalen. Beide werken — belangrijk is dat je het volhoudt.
De rekenmachine is ideaal om de werkelijke kosten zichtbaar te maken en verschillende aflossingen door te spelen. Hij vervangt geen schuldhulpverlening als de schulden over meerdere kaarten en kredieten ondraaglijk worden — haal er dan hulp bij.