Cómo funciona la Credit Card Payoff Calculator
The annual rate becomes a monthly rate i = zins / 100 / 12. If the payment is at or below the monthly interest (rate ≤ saldo · i), the balance never shrinks and is never paid off. Otherwise: Months = ⌈ −ln(1 − saldo · i / rate) ÷ ln(1 + i) ⌉ and the interest is Interest = rate · Months − saldo.
Contexto y detalles
Aquí mandan dos cifras: los meses hasta quedar libre de deudas y los intereses totales. La segunda suele ser el golpe: muestra cuánto te cuesta la deuda por encima de lo prestado. Con un interés típico de tarjeta del 15–22 %, a lo largo del plazo acabas pagando con facilidad un tercio del saldo otra vez solo en intereses.
Por qué la cuota lo decide todo
Cada pago se aplica primero a los intereses acumulados, y solo el resto amortiza el saldo. Si tu cuota está apenas por encima de los intereses mensuales, casi nada va a la amortización: la deuda se encoge a una lentitud desesperante. Si la cuota está por debajo de los intereses mensuales, el saldo incluso crece a pesar de pagar. Justo ahí está la trampa de la cuota mínima: las cuotas mínimas suelen fijarse tan bajas que liquidar la deuda lleva años o décadas.
Qué son buenos valores
- Tipo de interés: las tarjetas y los descubiertos rondan a menudo el 14–24 % anual. Es muy caro; casi cualquier otra deuda (préstamo personal, préstamo bancario) es más barata.
- Cuota: cuanto más alta, mejor. Solo con duplicar la cuota, el plazo suele reducirse a menos de la mitad y se ahorra una gran parte de los intereses.
- Objetivo: llevar el saldo a cero lo antes posible y después usar la tarjeta solo para lo que puedas saldar por completo a fin de mes.
Errores frecuentes
Primer error: pagar solo la cuota mínima y creer que se avanza. Segundo error: seguir cargando la tarjeta mientras se amortiza; cada compra nueva alarga el plazo. Tercer error: dejar una deuda de tarjeta cara mientras hay ahorros parados en la cuenta. Ninguna cuenta de ahorro paga un 18 %; amortizar la deuda es la "rentabilidad" más segura que puedes conseguir.
Consejos prácticos
Fija una cuota fija y ambiciosa en vez de la mínima y trátala como una factura de gasto fijo. Comprueba si es posible una reunificación en un préstamo personal más barato: bajar el interés del 18 % a, por ejemplo, un 7 % ahorra muchísimo, igual que una oferta de transferencia de saldo al 0 % (ojo a la comisión). Usa el método bola de nieve: amortiza primero la deuda más pequeña para lograr éxitos rápidos, o el método avalancha: el interés más alto primero, para pagar lo menos posible en total. Ambos funcionan; lo importante es no rendirse.
La calculadora es ideal para hacer visibles los costes reales y simular distintas cuotas. No sustituye el asesoramiento de deudas cuando las deudas en varias tarjetas y créditos se vuelven inasumibles; en ese caso, busca ayuda.