Wie funktioniert der Kreditrechner?
Ein Ratenkredit wird als Annuität zurückgezahlt – die Rate bleibt konstant. Formel: Rate = K · i / (1 − (1 + i)−n) mit monatlichem Zins i und Monatszahl n.
Hintergrund & Details
Das Ergebnis zeigt dir drei Zahlen: die monatliche Rate (das, was wirklich vom Konto geht), die Gesamtkosten (alle Raten zusammen) und die Zinsen gesamt (Gesamtkosten minus Kreditbetrag). Die wichtigste Zahl für deine Entscheidung ist oft nicht die Rate, sondern die Zinssumme – sie zeigt den echten Preis des Kredits.
Welche Werte sind normal?
Bei Konsum- und Ratenkrediten in Europa liegen die Sollzinsen je nach Bonität meist zwischen 3 % und 9 %. Autokredite sind oft günstiger, Dispokredite deutlich teurer (10–14 %). Als Faustregel sollte die Summe aller monatlichen Kreditraten nicht über 35–40 % deines Netto-Einkommens liegen, sonst wird es im Alltag eng.
Häufige Fehler
- Nur auf die Rate schauen: Eine niedrige Rate bei langer Laufzeit fühlt sich gut an, kostet aber oft tausende Euro mehr an Zinsen.
- Sollzins mit Effektivzins verwechseln: Vergleiche Angebote immer über den Effektivzins, da er Gebühren enthält.
- Restschuldversicherung übersehen: Sie wird oft mitfinanziert und treibt die echten Kosten nach oben – rechne sie separat mit.
Praktische Tipps
Spiele mit der Laufzeit: Verkürze sie probeweise um ein oder zwei Jahre und sieh, wie stark die Zinssumme sinkt, während die Rate nur moderat steigt. Wähle die kürzeste Laufzeit, deren Rate du dir auch in einem schwächeren Monat noch leisten kannst. Prüfe vor Abschluss, ob Sondertilgungen kostenlos möglich sind – damit kannst du den Kredit schneller abbezahlen und Zinsen sparen, falls du unerwartet Geld übrig hast.
Zins und Tilgung verstehen
Jede Rate besteht aus zwei Teilen: dem Zinsanteil auf die aktuelle Restschuld und dem Tilgungsanteil, der die Schuld senkt. Am Anfang ist der Zinsanteil hoch und die Tilgung klein; mit jeder Rate dreht sich das Verhältnis, weil die Restschuld sinkt. Genau deshalb sparst du mit Sondertilgungen oder einer höheren Tilgung überproportional Zinsen – du greifst früh an, wenn die Restschuld noch groß ist.
Wann der Rechner passt – und wann nicht
Dieser Rechner ist ideal für klassische Annuitäten- und Ratenkredite mit festem Zins und gleichbleibender Rate. Für endfällige Darlehen, variable Zinsen, tilgungsfreie Anlaufzeiten oder Baufinanzierungen mit Zinsbindung liefert er nur eine grobe Orientierung – nutze dort den Hypothekenrechner oder die verbindlichen Angebote der Bank als Grundlage. Als schneller Vergleich verschiedener Laufzeiten und Zinssätze ist er aber unschlagbar, um ein Gefühl für die echten Kosten zu bekommen, bevor du mit der Bank sprichst.