Como funciona a Calculadora de Crédito
Um crédito pessoal é amortizado em regime de prestações constantes (anuidade) – a prestação mantém-se fixa. Fórmula: Prestação = K · i / (1 − (1 + i)−n) com a taxa mensal i e o número de meses n.
Contexto e detalhes
O resultado mostra-te três números: a prestação mensal (o que sai mesmo da conta), o custo total (todas as prestações somadas) e o total de juros (custo total menos o montante do crédito). Para a tua decisão, o número que mais conta muitas vezes não é a prestação, mas o total de juros: é ele que revela o verdadeiro preço de pedir emprestado.
Que valores são normais?
Nos créditos ao consumo e a prestações, as taxas nominais em Portugal andam quase sempre entre 5% e 12%, consoante o teu perfil de crédito. O crédito automóvel costuma ser mais barato, enquanto os descobertos e os cartões de crédito são bem mais caros (10–20% ou mais). Como regra prática, a soma de todas as tuas prestações mensais não deve ultrapassar 35–40% do teu rendimento líquido, ou o dia a dia aperta.
Erros frequentes
- Olhar só para a prestação: uma prestação baixa num prazo longo dá conforto, mas pode custar milhares de euros a mais em juros.
- Confundir TAN com TAEG: compara sempre as propostas pela TAEG, porque inclui comissões e despesas.
- Ignorar o seguro associado: o seguro de proteção ao crédito é muitas vezes incluído no empréstimo e sobe o custo real sem se notar; calcula-o à parte.
Dicas práticas
Brinca com o prazo: encurta-o um ou dois anos e repara em quanto o total de juros desce, enquanto a prestação sobe só moderadamente. Escolhe o prazo mais curto cuja prestação consigas suportar mesmo num mês mais fraco. Antes de assinar, vê se os reembolsos antecipados são permitidos sem comissão: deixam-te liquidar o crédito mais cedo e poupar juros se te sobrar dinheiro de forma inesperada.
Perceber juros e capital
Cada prestação tem duas partes: os juros sobre o capital em dívida e a amortização, que reduz a dívida. No início, a fatia de juros é alta e a de capital pequena; a cada prestação a relação inverte-se, porque o capital em dívida vai descendo. É por isso que, com reembolsos antecipados ou uma amortização maior, poupas juros de forma desproporcionada: atacas cedo, quando a dívida ainda é grande.
Quando a calculadora encaixa e quando não
Esta calculadora é ideal para créditos clássicos a prestações, com taxa fixa e prestação constante. Para empréstimos com reembolso no fim, taxas variáveis, períodos de carência ou financiamento à habitação com prazo de taxa fixa, dá apenas uma orientação grosseira: usa a calculadora de crédito habitação ou a proposta vinculativa do banco. Como comparação rápida de prazos e taxas, porém, é imbatível para perceberes os custos reais antes de falares com o banco.