Home Affordability Calculatorのしくみ
First the maximum affordable payment is set: Payment = income · ratio ÷ 100. From this comes the possible loan: Loan = (payment · 12) ÷ ((rate + repayment) ÷ 100). Add your down payment for the maximum price: Price = loan + down payment.
背景と詳細
最も大事な結果は最大の毎月返済額であって、購入価格ではありません。購入価格はそこから出てくる結果にすぎません。だからまず自問しましょう。この返済額を毎月、車が壊れても子どもができても払えるか？そのときだけ、この数字は健全です。
結果の正しい読み方
この計算機は、無理のない返済額を利息＋元金返済に振り分けます。金利3.5％・元金返済2％なら、毎年、返済額の5.5％がローンに対して働きます。当初の返済割合が高いほど早く完済できます——が、同じ返済額なら買える価格は小さくなります。これは矛盾ではなく、「より大きな家」と「より早く完済」の間の意識的な選択です。
典型的な値
- 自己資金：理想は、諸費用（国により異なり、多くは2〜6％）を賄ったうえで、価格の10〜20％。自己資金が多いほど、金融機関は明らかに良い金利と低い融資率（LTV）で応じます。
- 当初の元金返済割合：2％未満だと期間が危険なほど長くなります（しばしば35年以上）。2〜3％が手堅いとされます。
- 住居費比率：30〜35％が安全圏です。40％超になると一気に苦しくなります。
よくある間違い
最大の間違い：最大購入価格だけを見て、それを限界まで使い切ること。あの数字は上限であって目標ではありません。二つ目：諸費用を忘れること。諸費用は結果に含まれず、たいていローンではなく自己資金から払う必要があります。三つ目：今の低金利を期間全体に当てはめること。5年・10年・15年の固定期間の後には借り換えが来て、ずっと高くつくことがあります。
実践的なコツ
修繕の余裕も計画に入れましょう——所有者は修理を自分で負担します（目安：1平方メートルあたり月に通貨1単位）。高めの金利でも返済額を計算し、より高くつく借り換えに耐えられるか確認しましょう。そして、最後の1円まで自己資金に注ぎ込むのではなく、3〜6か月分の支出に当たる緊急用の蓄えを残しておきましょう。
この計算機は、銀行や仲介業者と話す前の最初の現実チェックに最適です。最終的な融資には、あなた個人の金利を含む具体的な提案が必要です。その金利は、信用力、物件、融資率次第だからです。