Savings Goal Calculatorのしくみ
From the term and rate we derive n = years · 12 months and the monthly rate i = rate / 100 / 12. Your starting amount grows to start · (1 + i)n, and the deposit fills the remaining gap: deposit = (goal − start · (1 + i)n) · i / ((1 + i)n − 1) (if i = 0: gap / n).
背景と詳細
主な結果——毎月の積立額——は、とても具体的な問いに答えます。「今日から毎月いくら取り分ければいいのか？」二つ目の数字、積立総額は、そのうちいくらが自分のポケットから出るかを示します。目標と積立額の差が利息の貢献分——つまり、あなたのために働いてくれたお金です。
結果の読み方
期間が長く、金利が高いほど、必要な積立額は小さくなります。これは複利のおかげです。早い時期の積立ほど、長く成長する時間があります。目標を10年から15年に延ばすと、積立額は思った以上に下がることがよくあります——貯蓄では、時間がリターンより前に来る最大のレバーです。
現実的な値
- 普通預金／定期預金：安全だが低い金利。ここでは現在提示されている利率を取り、むしろ切り下げて見積もります。
- 幅広く分散したETF積立：長期平均で歴史的におよそ年5〜7％——ただし変動があり保証はありません。2〜3年後の目標には不確実すぎます。
- 目安：目標が近いほど、より安全に（そして低利回りに）置くべきです。
よくある間違い
最も多いのは、短期の目標に楽観的すぎる利率を使うことです。2年後に必要な車の頭金を7％で計算すると、相場の悪い年が来れば目標に届かないことがあります。二つ目：インフレを無視すること。5万ユーロは15年後には今日より価値が下がります——目標は少し高めに設定する方が賢明です。三つ目：総額（税引き前）で計算すること。利息や値上がり益にはしばしば税金がかかり、正味リターンを削ります。
実践的なコツ
積立額は給料が入った直後の自動振替として設定しましょう——「先に貯めて、後で使う」は、月末に何か残るのを願うよりずっとうまくいきます。念のため少し低めの金利でも目標を計算し、それでも積立額が無理なければ、余裕があるということです。そして毎日口座を見るのではなく、年に一度、まだ計画どおりかを確認しましょう。
この計算機は、期日の決まった具体的な目標すべてに最適です。家の頭金、世界旅行、車、緊急用の蓄え。あまり向かないのは、変動する積立額を計画する場合や、大きな金額を不定期に入れる場合です——その場合は段階に分けて計算しましょう。