Credit Card Payoff Calculatorのしくみ
The annual rate becomes a monthly rate i = zins / 100 / 12. If the payment is at or below the monthly interest (rate ≤ saldo · i), the balance never shrinks and is never paid off. Otherwise: Months = ⌈ −ln(1 − saldo · i / rate) ÷ ln(1 + i) ⌉ and the interest is Interest = rate · Months − saldo.
背景と詳細
ここで物を言うのは2つの数字です。完済までの月数と利息総額です。二つ目はしばしば衝撃です——借りた額に上乗せして、借金がいくらかかるかを示します。典型的なカードの金利15〜22％では、期間全体で残高の3分の1を、利息だけで再び払うことになりかねません。
返済額がすべてを決める理由
各回の返済は、まず溜まった利息に充てられ、残りだけが残高を減らします。返済額が月の利息をかろうじて上回る程度だと、元金にはほとんど回らず——借金は苦しいほどゆっくり縮みます。返済額が月の利息を下回ると、払っているのに残高はむしろ増えます。まさにここに最低返済額のわながあります。最低返済額はしばしば低く設定されすぎていて、完済に何年も何十年もかかります。
良い値とは
- 金利：カードやリボ払いはしばしば年14〜24％です。これはとても高い——他のたいていの借金（フリーローン、銀行融資）の方が安いです。
- 返済額：高いほど良いです。返済額を倍にするだけで、期間がしばしば半分以下になり、利息の大部分を節約できます。
- 目標：残高をできるだけ早くゼロにし、その後は月末に全額清算できる分しか使わないこと。
よくある間違い
一つ目：最低返済額だけ払って、前進していると思い込むこと。二つ目：返済中もカードを使い続けること——新たな買い物のたびに期間が延びます。三つ目：口座に貯金があるのに、高くつくカードの借金を放置すること。18％を払う預金などありません。借金を返すことが、得られる中で最も確実な「リターン」です。
実践的なコツ
最低返済額ではなく、固定された意欲的な返済額を設定し、固定費の請求のように扱いましょう。より安いフリーローンへの借り換えが可能か確認しましょう——金利を18％から例えば7％に下げれば大きく節約できます。スノーボール法を使いましょう：最小の借金を先に返して早い達成感を得る方法、またはアバランチ法：最高金利を先に返して、全体で最も少なく払う方法です。どちらも効きます——大事なのは続けることです。
この計算機は、本当のコストを見える化し、いろいろな返済額を試すのに最適です。複数のカードやローンにまたがって借金が手に負えなくなったときの、債務相談の代わりにはなりません——その場合は助けを求めてください。